Czasem może się wydawać, że ubezpieczenie domu w budowie jest niepotrzebne – skoro dom się buduje, to po co?
Praktyka pokazuje, że także nieukończony dom może spotkać nieszczęście – kradzież, włamanie, zdarzenia losowe jak pożar czy zalanie. A zniszczenia domu w trakcie budowy w kredycie hipotecznym mogą opóźnić, a nawet zatrzymać prace.
To nie koniec – po ukończeniu budowy musisz zadbać o obowiązkowe odbiory i pomiary instalacji zgodnie z przepisami Prawa Budowlanego, żeby ubezpieczenie zadziałało.
Co więcej, w przypadku nowych domów w kredycie hipotecznym brak odbiorów lub przeglądów może oznaczać, że ubezpieczyciel nie wypłaci pieniędzy w razie szkody. To zaś prowadzi do poważnych konsekwencji – bank zażąda dodatkowego zabezpieczenia kredytu, a jeśli go nie dostarczysz, wypowie umowę kredytu i nakaże jego zwrot, a Ty zostaniesz bez domu i z długiem.
Tak że w przypadku ubezpieczenia domu w budowie, miej na uwadze, że trzeba też zadbać o prawne aspekty, żeby polisa ubezpieczeniowa faktycznie Cię chroniła.
Z tego artykułu dowiesz się:
- jaki jest zakres ubezpieczenia domu w budowie,
- ile kosztuje takie ubezpieczenie i od czego zależy cena,
- kiedy ubezpieczenie nieruchomości w budowie nie zadziała i na co trzeba uważać,
- jak się ma ubezpieczenie domu w budowie do obowiązkowych przeglądów.
Co obejmuje ubezpieczenie domu w budowie?
Podstawowym zakresem jest ubezpieczenie murów i zewnętrznych elementów budynku od zdarzeń losowych, takich jak:
- Pożar
- Uderzenie pioruna
- Eksplozja
- Upadek statku powietrznego
- Huragan
- Deszcz nawalny
- Grad
- Lawina
- Osuwanie się ziemi
- Zalanie
- Przepięcie.
Ewentualnie możesz zdecydować się na ubezpieczenie all risk, czyli od ryzyk nienazwanych. Obejmuje ono wszystkie szkody oprócz wyłączeń odpowiedzialności, czyli sytuacji, w których ubezpieczyciel nie bierze na siebie odpowiedzialności, a odszkodowanie nie zostanie wypłacone.
Ochrona przed zdarzeniami losowymi obowiązuje już od rozpoczęcia prac budowlanych, np. wykonania fundamentów.
Dodatkowym zakresem, który można wykupić, jest ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem. Obejmuje ono materiały budowlane, narzędzia i elementy budynku znajdujące się na placu budowy. Ochrona przed kradzieżą z włamaniem rozpoczyna się po uzyskaniu stanu surowego zamkniętego, czyli gdy budynek jest zadaszony ze wstawionymi oknami i drzwiami
Niektóre ubezpieczenia domu w budowie mogą również obejmować szkody powstałe w wyniku katastrofy budowlanej, np. zawalenia się konstrukcji budynku.
Zakres ubezpieczenia domu w budowie może różnić się w zależności od oferty ubezpieczyciela, dlatego warto dokładnie zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia przed zakupem polisy.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia?
Stan budowy
Niekiedy polisa ubezpieczeniowa może wymagać, aby dom do ubezpieczenia był w stanie surowym zamkniętym. Ma to szczególne znaczenie w kontekście ubezpieczenia od kradzieży – wstawione okna i drzwi powinny utrudnić złodziejowi kradzież.
Niemniej warto rozważyć zakup takiego ubezpieczenia zaraz po rozpoczęciu budowy domu jednorodzinnego.
Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela
Zwróć szczególną uwagę na wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, czyli sytuacje, w których nie wypłaci on odszkodowania. Mogą to być np. szkody powstałe wskutek rażącego niedbalstwa, użycia niewłaściwych materiałów budowlanych czy prowadzenia prac niezgodnie z projektem.
Zakres ubezpieczenia
Wybierz ubezpieczenie obejmujące zdarzenia losowe, takie jak pożar, huragan, zalanie czy upadek drzewa. Koniecznie dokup również ochronę od kradzieży z włamaniem, która obejmie materiały budowlane i elementy budynku od momentu uzyskania stanu surowego zamkniętego.
Suma ubezpieczenia
Ustal sumę ubezpieczenia na poziomie planowanych kosztów budowy. Dzięki temu, w przypadku szkody, otrzymasz odszkodowanie pozwalające na odbudowę domu.
Okres ubezpieczenia
Wybierz ubezpieczenie, które będzie obowiązywać od rozpoczęcia prac budowlanych, np. wykonania fundamentów, aż do zakończenia budowy i odbioru końcowego.
Materiały budowlane
Upewnij się, że ubezpieczenie obejmie również materiały budowlane składowane na placu budowy lub w budynku, przeznaczone do wbudowania.
Katastrofa budowlana
Rozważ wykupienie ochrony na wypadek katastrofy budowlanej, np. zawalenia się konstrukcji budynku.
Koszty dodatkowe
Wybierz ubezpieczenie, które pokryje nie tylko wartość utraconych/zniszczonych przedmiotów, ale również koszty ratowania mienia, sprzątania po szkodzie czy opłacenia rzeczoznawców.
Kiedy ubezpieczenie budowy domu nie zadziała?
W ogólnych warunkach ubezpieczenia domu znajdziesz katalog zdarzeń, za które ubezpieczyciel nie odpowiada. Choć każdy ubezpieczyciel dowolnie kształtuje ten katalog, pewne zdarzenia są wspólne, np.:
- Niedopełnienie obowiązków – brak odpowiednich zabezpieczeń budowy, jak ogrodzenie placu budowy czy brak monitoringu.
- Nieprawidłowe użycie materiałów – użycie materiałów niezgodnych z projektem lub normami.
- Samowola budowlana – prowadzenie prac budowlanych bez wymaganych pozwoleń.
- Zaniedbania i rażąca nieostrożność – uszkodzenia wynikające z niedbalstwa wykonawców lub właściciela.
- Szkody z winy ekipy budowlanej – za te szkody odpowiedzialność ponoszą budowlańcy.
- Wyłączenia w polisie – szkody wynikające z działań wojennych, aktów terrorystycznych, czy klęsk żywiołowych nieobjętych ubezpieczeniem.
- Użytkowanie niezgodnie z przepisami prawa budowlanego.
Ubezpieczenie domu w budowie najczęściej nie obejmuje także ruchomości domowych.
Dokładny katalog zdarzeń określają ogólne warunki ubezpieczenia w danej firmie. Agent ubezpieczeniowy ma obowiązek poinformować Cię o wyłączeniach i dać dokument OWU do wglądu. Jednak to Twoim obowiązkiem jest o ten dokument poprosić i się z nim zapoznać. W razie szkody tłumaczenie: "Nie wiedziałem, że ubezpieczenie tego nie pokrywa" nie wystarczy.
O co zadbać przy wykańczaniu domu, żeby ubezpieczenie zadziałało
Zbieraj dokumenty i potwierdzenia kosztów
Wszystkie dokumenty i odbiory z Urzędu Miasta czy Państwowego Inspektoratu Nadzoru Budowlanego musisz mieć pod ręką. Warto porobić im dodatkowo zdjęcia na wypadek, gdyby się zagubiły, albo uległy zniszczeniu.
Faktury i paragony przydadzą się do udokumentowania strat w procesie zgłaszania szkody. Bez dokumentów jesteś zdany na łaskę towarzystwa ubezpieczeniowego.
Dom/mieszkanie od dewelopera
Tak jak wyżej – udokumentuj wszystkie swoje koszty.
Dodatkowo polecamy wynegocjować od dewelopera wykonanie przeglądów zerowych.
Ważne! Jeśli nie zadbasz o przeglądy, ubezpieczenie nie zadziała. Jeżeli dom jest w kredycie i ulegnie zniszczeniu, a ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania, zostaniesz z kolosalnym długiem i żądaniem dodania zabezpieczenia. W razie gdybyś tego nie zrobił, bank uruchomi procedurę egzekucyjną wekslem, który zostawiłeś przy umowie kredytu hipotecznego.
Zawrzyj ubezpieczenie nieruchomości oddanej do użytku
W momencie oddania do użytku Twoja nieruchomość zmienia swój status. Wówczas możesz udać się do swojego agenta ubezpieczeniowego albo firmy, która wystawiła polisę, i zmienić zapis o domu w budowie. To ważne, ponieważ ubezpieczenie domu w budowie ma węższy zakres i nie obejmuje niektórych ryzyk.
Dodatkowo niezgodność informacji na polisie ze stanem faktycznym może rodzić konsekwencje, włącznie z odmową wypłaty odszkodowania albo jego obniżeniem. To z kolei znowu naraża Cię na procedurę banku.
Ubezpieczenie domu w budowie a obowiązkowe przeglądy
Przegląd instalacji gazowej
Podczas przeglądu instalacji gazowej sprawdzamy szczelność instalacji oraz poprawność montażu wszystkich urządzeń gazowych. Wykonujemy testy ciśnieniowe, aby upewnić się, że instalacja jest bezpieczna do użytku. Przegląd ten przeprowadzamy przed pierwszym uruchomieniem instalacji oraz co roku, aby zapewnić bezpieczne użytkowanie.
Przegląd instalacji elektrycznej
Podczas przeglądu instalacji elektrycznej sprawdzamy poprawność wykonania instalacji, ciągłość przewodów, prawidłowe podłączenie urządzeń oraz zabezpieczeń. Oceniamy, czy instalacja spełnia wszystkie normy i przepisy, a także wykonujemy pomiary rezystancji izolacji i skuteczności ochrony przeciwporażeniowej. Przegląd przeprowadzamy przed oddaniem budynku do użytku oraz regularnie, co pięć lat.
Przegląd przewodów kominowych
Przy przeglądzie przewodów kominowych sprawdzamy drożność i stan techniczny przewodów dymowych, spalinowych i wentylacyjnych. Kominiarz ocenia, czy przewody są prawidłowo wykonane, nie mają zatorów oraz są odpowiednio zabezpieczone przed działaniem czynników atmosferycznych.
Przegląd stanu technicznego budynku
Podczas przeglądu stanu technicznego budynku przed jego oddaniem do użytkowania oceniamy całą konstrukcję. Inspektor budowlany sprawdza, czy wszystkie elementy budynku, takie jak fundamenty, ściany, dach, okna i drzwi, zostały wykonane zgodnie z projektem i spełniają odpowiednie normy.
Przegląd obejmuje również sprawdzenie izolacji termicznej i akustycznej oraz ocenę stanu technicznego wszystkich instalacji. Naszym celem jest potwierdzenie, że budynek jest bezpieczny i gotowy do zamieszkania.
Niedługo kończysz budowę w województwie śląskim? Zamów przeglądy domu już teraz i nie martw się potem.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie domu w budowie
Ile kosztuje ubezpieczenie domu jednorodzinnego w budowie?
Koszt ubezpieczenia domu w budowie zależy od kilku czynników, takich jak wartość budynku, jego powierzchnia, lokalizacja, konstrukcja (murowana, drewniana itp.), zakres ubezpieczenia oraz ubezpieczyciel. Zazwyczaj składka za podstawowe ubezpieczenie od zdarzeń losowych (np. pożar, powódź, huragan) wynosi od kilkuset do kilku tysięcy złotych rocznie.
Czy ubezpieczenie domu w budowie jest potrzebne?
Tak, ubezpieczenie domu w budowie jest potrzebne. Chroni inwestora przed finansowymi skutkami zdarzeń losowych, takich jak pożar, zalanie, huragan czy kradzież materiałów budowlanych.
Jak zabezpieczyć się przed kradzieżą na placu budowy?
Aby zabezpieczyć się przed kradzieżą na placu budowy, należy:
- Zapewnić ogrodzenie terenu budowy.
- Zamontować oświetlenie i monitoring.
- Przechowywać materiały budowlane w zamkniętych kontenerach.
- Zatrudnić ochronę lub regularnie kontrolować teren.
Jakie materiały budowlane są objęte ubezpieczeniem budowy?
Ubezpieczenie budowy obejmuje materiały budowlane znajdujące się na posesji, takie jak cegły, cement, rury czy narzędzia. Ochrona przed kradzieżą tych materiałów jest możliwa po osiągnięciu stanu surowego zamkniętego budynku.
Kiedy warto wykupić ubezpieczenie domu w budowie?
Ubezpieczenie domu w budowie warto wykupić już na etapie pierwszych robót budowlanych, np. przy wykonaniu fundamentów. W ten sposób można chronić nieruchomość i materiały budowlane od samego początku inwestycji.