Czego nie powie Ci agent ubezpieczeniowy?

Agenci ubezpieczeniowi często przedstawiają polisę jako kompleksową ochronę nieruchomości, jednak nie zawsze ujawniają wszystkie ograniczenia i dodatkowe opcje, które należy wykupić aby ta ochrona ubezpieczeniowa faktycznie była tak szeroka i kompleksowa. 

Z tego poradnika dowiesz się:

• Na jakie zapisy w OWU polisy uważać?
• Na jakie wyłączenia odpowiedzialności uważać?
• Jaka jest różnica pomiędzy polisami "All risk" i "Ryzyka nazwane"?
• Jakie są Twoje typowe obowiązki zawarte w polisie?
• Jakie są typowe odmowy wypłaty odszkodowania?

Jaka jest różnica pomiędzy polisą “all risk” a “ryzyka nazwane”?

Po pierwsze, musimy sprawdzić podczas zakupu polisy ubezpieczeniowej, jest jej zakres. Istnieją dwa główne rodzaje ubezpieczeń: "All risk" i "Ryzyka nazwane".

"All risk" oznacza ochronę przed wszystkimi zdarzeniami losowymi, z wyjątkiem tych wymienionych w ogólnych wyłączeniach odpowiedzialności, takich jak wojna, zamieszki, działania celowe właściciela czy rażące zaniedbania. Warto rozważyć wykupienie tego typu polisy ponieważ jej zakres jest zdecydowanie szerszy i obejmuje wszystkie ryzyka oprócz typowych wyłączeń określonych w umowie. 

W przypadku "Ryzyk nazwanych" odszkodowanie wypłacane jest tylko w sytuacjach określonych w warunkach polisy w przypadku wystąpienia konkretnych zdarzeń z zdefiniowanej listy, co może prowadzić do nieprzewidzianych problemów przy dochodzeniu roszczeń. 

Warto również zwrócić uwagę na klauzulę "rażące niedbalstwo", która z kolei pokrywa szkody wynikające z zaniedbania obowiązków lub zachowania się w inny sposób niż jest to ogólnie przyjęte. Nie wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe definiują to pojęcie w ten sam sposób, dlatego istotne jest aby dokładnie przeanalizować zapisy OWU (Ogólnych Warunków Ubezpieczenia) i sposób opisania “rażącego niedbalstwa” aby uniknąć sytuacji, w której odszkodowanie nie zostanie wypłacone.

Podpowiedzi:

• Zapytaj agenta, czy polisa obejmuje "All risk" czy "Ryzyka nazwane".
• Poproś o listę wyłączeń odpowiedzialności.
• Sprawdź, jakie są definicje "rażącego niedbalstwa" w danym TU.

Jakie są obowiązki ubezpieczonego zawarte w OWU?

W polisach ubezpieczeniowych zawarte są liczne obowiązki, których spełnienie jest niezbędne do uzyskania odszkodowania. Są one wyszczególnione w OWU ale z uwagi na dość długą listę tych obowiązków, agenci często nie poświęcają  im zbyt dużo czasu. 

Niektóre z nich są krytyczne dla wypłaty odszkodowania a agenci rzadko o nich informują!

Jednym z najczęstczych wymogów jest wykonywanie obowiązkowych przeglądów okresowych budynku zgodnie z art. 62 Prawa budowlanego oraz użytkowanie nieruchomości zgodne z przepisami budowlanymi.

Do najczęstszych obowiązków ubezpieczonego należą między innymi:

• przegląd instalacji gazowej co rok 
• przegląd kominiarski co rok
• przegląd instalacji elektrycznej co 5 lat
• przegląd budowlany co 5 lat
• przeglądy okresowe urządzeń zgodnie z zaleceniami producenta np. przeglądy piecyków gazowych i kotłów, które choć nie są obowiązkowe według przepisów budowlanych, mogą być wymagane przez ubezpieczyciela
• czyszczenie kominów dla paliw stałych co 3 miesiące, dla płynnych co 6 miesięcy

Zaniedbanie tych obowiązków może skutkować odmową wypłaty odszkodowania, obniżoniem wartością odszkodowania np. do 50% sumy ubezpieczenia czy też ograniczeniem wypłaty odszkodowania do 100-150 tys. zł. Koniecznie sprawdź zapisy OUW w swojej polisie ubezpieczeniowej.

UWAGA! W przypadku domów z kredytem hipotecznym odmowa wypłaty odszkodowania może prowadzić do poważnych konsekwencji, takich jak utrata zabezpieczenia na kredycie!

Podpowiedzi:

• Sprawdź w OWU, jakie są obowiązkowe przeglądy okresowe i inne wymagania
• Zapytaj agenta, czy ich brak skutkuje całkowitą odmową wypłaty czy tylko redukcją kwoty odszkodowania
• Upewnij się, że masz udokumentowane wszystkie przeglądy techniczne budynku

Na jakie zapisy w polisach trzeba uważać?

Wiele polis zawiera klauzule wyłączeń odpowiedzialności, które mogą znacząco ograniczyć wypłatę odszkodowania w określonych przypadkach więc warto zwrócić na to uwagę jeszcze przed wyborem polisy. 

Do najczęstszych wyłączeń należą:

• Szkody wyrządzone przez domowe zwierzęta (np. pogryzione meble) lub dzikie zwierzęta (np. kuny niszczące instalacje)
• Szkody wynikające z zaniedbania konserwacji budynku, np. nieszczelny dach czy wadliwa instalacja elektryczna
• Zalanie budynku w wyniku cofnięcia się wody z kanalizacji, jeśli polisa nie obejmuje tego ryzyka.
• Zniszczenie elementów zewnętrznych, takich jak ogrodzenie, altany, baseny, jeśli nie zostały one uwzględnione w umowie.
• Szkody wyrządzone przez osoby bliskie lub mieszkańców
• Szkody powstałe w holach i korytarzach

Podpowiedzi:

• Poproś agenta o pełną listę wyłączeń odpowiedzialności
• Zapytaj, czy możliwe jest rozszerzenie ochrony o konkretne przypadki

Czy wynajem nieruchomości wymaga odrębnej polisy?

Jeśli wynajmujesz dom lub mieszkanie, standardowa polisa może nie obejmować szkód wyrządzonych przez najemców a nawet żadnych szkód. Aby uniknąć problemów, należy rozszerzyć ochronę o odpowiednie klauzule obejmujące wynajem.

Podpowiedzi:

• Zapytaj, czy polisa obejmuje szkody wyrządzone przez najemców
• Sprawdź, czy konieczne jest wykupienie odrębnego ubezpieczenia OC najemcy

Czy polisa obejmuje wszystkie elementy nieruchomości?

Przed wykupieniem polisy należy dokładnie sprawdzić, co obejmuje ubezpieczenie. Niektóre elementy, takie jak panele fotowoltaiczne, mogą nie być automatycznie objęte ochroną lub być ubezpieczone na zbyt niską kwotę. 

Warto zweryfikować, czy obejmuje ona również inne elementy budynku oraz wyposażenie znajdujące się na posesji w tym zabudowania, ogrodzenie, drzewa i krzewy, elementy elektroniczne typu mechanizm bramy czy domofony. Na koniec zapytaj o wyłączenia i limity odpowiedzialności za ruchomości.

Podpowiedzi:

• Zapytaj, czy panele fotowoltaiczne są objęte ochroną i na jaką sumę.
• Upewnij się, że polisa obejmuje ogrodzenie, altany, baseny i inne elementy na posesji.
• Sprawdź, czy ubezpieczenie pokrywa szkody powstałe w wyniku ekstremalnych warunków pogodowych.