arrow-top

Czego nie powie Ci agent ubezpieczeniowy?

Agenci ubezpieczeniowi często przedstawiają polisę jako kompleksową ochronę nieruchomości, jednak nie zawsze ujawniają wszystkie ograniczenia i dodatkowe opcje, które należy wykupić aby ta ochrona ubezpieczeniowa faktycznie była tak szeroka i kompleksowa. 

 

Z tego poradnika dowiesz się:

  • Na jakie zapisy w OWU polisy uważać?
  • Na jakie wyłączenia odpowiedzialności uważać?
  • Jaka jest różnica pomiędzy polisami "All risk" i "Ryzyka nazwane"?
  • Jakie są Twoje typowe obowiązki zawarte w polisie?
  • Jakie są typowe odmowy wypłaty odszkodowania?

 

Jaka jest różnica pomiędzy polisą “all risk” a “ryzyka nazwane”?

 

Po pierwsze, musimy sprawdzić podczas zakupu polisy ubezpieczeniowej, jest jej zakres. Istnieją dwa główne rodzaje ubezpieczeń: "All risk" i "Ryzyka nazwane".

 

"All risk" oznacza ochronę przed wszystkimi zdarzeniami losowymi, z wyjątkiem tych wymienionych w ogólnych wyłączeniach odpowiedzialności, takich jak wojna, zamieszki, działania celowe właściciela czy rażące zaniedbania. Warto rozważyć wykupienie tego typu polisy ponieważ jej zakres jest zdecydowanie szerszy i obejmuje wszystkie ryzyka oprócz typowych wyłączeń określonych w umowie. 

 

W przypadku "Ryzyk nazwanych" odszkodowanie wypłacane jest tylko w sytuacjach określonych w warunkach polisy w przypadku wystąpienia konkretnych zdarzeń z zdefiniowanej listy, co może prowadzić do nieprzewidzianych problemów przy dochodzeniu roszczeń. 

 

Warto również zwrócić uwagę na klauzulę "rażące niedbalstwo", która z kolei pokrywa szkody wynikające z zaniedbania obowiązków lub zachowania się w inny sposób niż jest to ogólnie przyjęte. Nie wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe definiują to pojęcie w ten sam sposób, dlatego istotne jest aby dokładnie przeanalizować zapisy OWU (Ogólnych Warunków Ubezpieczenia) i sposób opisania “rażącego niedbalstwa” aby uniknąć sytuacji, w której odszkodowanie nie zostanie wypłacone.

 

Podpowiedzi:

  • Zapytaj agenta, czy polisa obejmuje "All risk" czy "Ryzyka nazwane".
  • Poproś o listę wyłączeń odpowiedzialności.
  • Sprawdź, jakie są definicje "rażącego niedbalstwa" w danym TU.



Jakie są obowiązki ubezpieczonego zawarte w OWU?

 

W polisach ubezpieczeniowych zawarte są liczne obowiązki, których spełnienie jest niezbędne do uzyskania odszkodowania. Są one wyszczególnione w OWU ale z uwagi na dość długą listę tych obowiązków, agenci często nie poświęcają  im zbyt dużo czasu. 

 

Niektóre z nich są krytyczne dla wypłaty odszkodowania a agenci rzadko o nich informują!

 

Jednym z podstawowych wymogów jest wykonywanie obowiązkowych przeglądów okresowych budynku zgodnie z art. 62 Prawa budowlanego oraz użytkowanie nieruchomości zgodne z przepisami budowlanymi.

 

Do najczęstszych obowiązków ubezpieczonego należą:

 

  • przegląd instalacji gazowej co rok 
  • przegląd kominiarski co rok
  • przegląd instalacji elektrycznej co 5 lat
  • przegląd budowlany co 5 lat
  • przeglądy okresowe urządzeń zgodnie z zaleceniami producenta np. przeglądy piecyków gazowych i kotłów, które choć nie są obowiązkowe według przepisów budowlanych, mogą być wymagane przez ubezpieczyciela
  • czyszczenie kominów dla paliw stałych co 3 miesiące, dla płynnych co 6 miesięcy

 

Zaniedbanie tych obowiązków może skutkować odmową wypłaty odszkodowania lub jego znacznie obniżoną wartością np. 50% sumy ubezpieczenia, ograniczenie wypłaty do 100-150 tys. zł itp. 

 

UWAGA! W przypadku domów z kredytem hipotecznym odmowa wypłaty odszkodowania może prowadzić do poważnych konsekwencji, takich jak utrata zabezpieczenia na kredycie i uruchomienie procedury egzekucyjnej przez bank.

 

Podpowiedzi:

  • Sprawdź w OWU, jakie są obowiązkowe przeglądy okresowe i inne wymagania
  • Zapytaj agenta, czy ich brak skutkuje całkowitą odmową wypłaty czy tylko redukcją kwoty odszkodowania
  • Upewnij się, że masz udokumentowane wszystkie przeglądy techniczne budynku



Na jakie zapisy w polisach trzeba uważać?

 

Wiele polis zawiera klauzule wyłączeń odpowiedzialności, które mogą znacząco ograniczyć wypłatę odszkodowania w określonych przypadkach więc warto zwrócić na to uwagę jeszcze przed wyborem polisy. 

 

Do najczęstszych wyłączeń należą:

  • Szkody wyrządzone przez domowe zwierzęta (np. pogryzione meble) lub dzikie zwierzęta (np. kuny niszczące instalacje)
  • Szkody wynikające z zaniedbania konserwacji budynku, np. nieszczelny dach czy wadliwa instalacja elektryczna
  • Zalanie budynku w wyniku cofnięcia się wody z kanalizacji, jeśli polisa nie obejmuje tego ryzyka.
  • Zniszczenie elementów zewnętrznych, takich jak ogrodzenie, altany, baseny, jeśli nie zostały one uwzględnione w umowie.
  • Szkody wyrządzone przez osoby bliskie lub mieszkańców
  • Szkody powstałe w holach i korytarzach

 

Podpowiedzi:

  • Poproś agenta o pełną listę wyłączeń odpowiedzialności
  • Zapytaj, czy możliwe jest rozszerzenie ochrony o konkretne przypadki



Czy wynajem nieruchomości wymaga odrębnej polisy?

 

Jeśli wynajmujesz dom lub mieszkanie, standardowa polisa może nie obejmować szkód wyrządzonych przez najemców a nawet żadnych szkód. Aby uniknąć problemów, należy rozszerzyć ochronę o odpowiednie klauzule obejmujące wynajem.

 

Podpowiedzi:

  • Zapytaj, czy polisa obejmuje szkody wyrządzone przez najemców
  • Sprawdź, czy konieczne jest wykupienie odrębnego ubezpieczenia OC najemcy



Czy polisa obejmuje wszystkie elementy nieruchomości?

 

Przed wykupieniem polisy należy dokładnie sprawdzić, co obejmuje ubezpieczenie. Niektóre elementy, takie jak panele fotowoltaiczne, mogą nie być automatycznie objęte ochroną lub być ubezpieczone na zbyt niską kwotę. 

 

Warto zweryfikować, czy obejmuje ona również inne elementy budynku oraz wyposażenie znajdujące się na posesji w tym zabudowania, ogrodzenie, drzewa i krzewy, elementy elektroniczne typu mechanizm bramy czy domofony. Na koniec zapytaj o wyłączenia i limity odpowiedzialności za ruchomości.

 

Podpowiedzi:

  • Zapytaj, czy panele fotowoltaiczne są objęte ochroną i na jaką sumę.
  • Upewnij się, że polisa obejmuje ogrodzenie, altany, baseny i inne elementy na posesji.
  • Sprawdź, czy ubezpieczenie pokrywa szkody powstałe w wyniku ekstremalnych warunków pogodowych.



Skarga do PINB czyli konflikt z sąsiadem - PrzegladDomu.pl

Skarga do PINB czyli konflikt z sąsiadem

Właściciele domów jednorodzinnych często spotykają się z różnymi sytuacjami konfliktowymi z sąsiadami, które mogą skutkować zgłoszeniem skargi do Powiatowego...

Czytaj więcej...

Pożar sadzy w kominie (4 kroki jak uniknąć) - PrzegladDomu.pl

Pożar sadzy w kominie (4 kroki jak uniknąć)

Nie ryzykuj pożarem sadzy i zobacz 4 proste kroki aby uniknąć pożaru i wyłączenia z użytkowania komina po pożarze sadzy.   Regularnie przeprowadzaj czyszczenie przewodu...

Czytaj więcej...

Przegląd instalacji gazowej i konserwacja kotła gazowego - PrzegladDomu.pl

Przegląd instalacji gazowej i konserwacja kotła gazowego

Dzięki temu poradnikowi dowiesz się, kto i na jakich zasadach może przeprowadzić przegląd instalacji gazowej, a także jakie są wymagania dotyczące konserwacji urządzeń...

Czytaj więcej...

Jak zabezpieczyć dom przed pożarem? - PrzegladDomu.pl

Jak zabezpieczyć dom przed pożarem?

Istnieje kilka sposóba aby zmniejszyć ryzyko pożaru w Twoim domu lub przynajmniej ograniczyć jego skutki.   1. Zainstaluj czujniki dymu, tlenku węgla i gazu w każdym...

Czytaj więcej...

Jak zmniejszyć rachunki za prąd w domu jednorodzinnym? - PrzegladDomu.pl

Jak zmniejszyć rachunki za prąd w domu jednorodzinnym?

Oszczędzanie energii elektrycznej nie tylko pomaga zmniejszyć rachunki, ale także wpływa pozytywnie na środowisko. Poniżej znajdziesz praktyczne wskazówki oraz szczegółowe...

Czytaj więcej...

Księgi wieczyste - PrzegladDomu.pl

Księgi wieczyste

Księgi wieczyste w Polsce to publiczne rejestry, które dokumentują stan prawny nieruchomości. Są one prowadzone przez sądy rejonowe w systemie teleinformatycznym, a ich głównym...

Czytaj więcej...

Czym zajmuje się GUNB i PINB? - PrzegladDomu.pl

Czym zajmuje się GUNB i PINB?

Cele i kompetencje GUNB   Główny Urząd Nadzoru Budowlanego (GUNB) pełni funkcję centralnego organu nadzoru budowlanego w Polsce, odpowiadającego przed Ministrem Rozwoju i...

Czytaj więcej...

[POBIERZ PDF] Lista obowiązkowych przeglądów domów jednorodzinnych (w roku 2025) - PrzegladDomu.pl

[POBIERZ PDF] Lista obowiązkowych przeglądów domów jednorodzinnych (w roku 2025)

Czy wiesz, że brak ważnych przeglądów okresowych może skutkować odmową wypłaty lub ograniczeniem wysokości odszkodowania przez Towarzystwo Ubezpieczeń?   Jeśli istnieje...

Czytaj więcej...

Dlaczego woda skrapla się na szybach w mieszkaniu lub domu? - PrzegladDomu.pl

Dlaczego woda skrapla się na szybach w mieszkaniu lub domu?

Skraplanie się wody na szybach, szczególnie w okresie zimowym, to efekt procesu kondensacji. Kiedy ciepłe, wilgotne powietrze w pomieszczeniu styka się z chłodną powierzchnią szyby,...

Czytaj więcej...

Czujnik czadu - PrzegladDomu.pl

Czujnik czadu

Jak działa czujnik czadu i dlaczego warto go zainstalować?   Bezpieczeństwo w domu to priorytet, o który wszyscy staramy się dbać. Jednym z kluczowych elementów,...

Czytaj więcej...

Rodzaje węgla opałowego dla gospodarstw domowych w Polsce - PrzegladDomu.pl

Rodzaje węgla opałowego dla gospodarstw domowych w Polsce

Węgiel od lat stanowi jedno z podstawowych paliw opałowych wykorzystywanych w Polsce, szczególnie w gospodarstwach domowych. Wybór odpowiedniego rodzaju węgla ma kluczowe...

Czytaj więcej...

Świadectwo energetyczne - PrzegladDomu.pl

Świadectwo energetyczne

Świadectwo energetyczne to nie tylko formalność, ale także narzędzie, które pomaga podejmować świadome decyzje dotyczące zakupu lub wynajmu nieruchomości. W 2024 roku jego rola...

Czytaj więcej...

Kiedy wymagany jest przegląd instalacji gazowej? - PrzegladDomu.pl

Kiedy wymagany jest przegląd instalacji gazowej?

Przegląd instalacji gazowej to istotny element dbania o bezpieczeństwo domowników i użytkowników budynków, który jest uregulowany przepisami prawnymi. Regularne...

Czytaj więcej...

Praktyczny poradnik budowy domu - PrzegladDomu.pl

Praktyczny poradnik budowy domu

Budowa własnego domu to zadanie, które wymaga nie tylko czasu, ale przede wszystkim perfekcyjnej organizacji. Wyobraź sobie, że to nic innego jak układanie gigantycznego puzzle, gdzie...

Czytaj więcej...

Sprzedajesz dom bez przegladów? Ryzykujesz! - PrzegladDomu.pl

Sprzedajesz dom bez przegladów? Ryzykujesz!

Sprzedaż domu to złożony proces, który wymaga staranności, przygotowania i dbałości o szczegóły. Aby transakcja przebiegła pomyślnie, zarówno sprzedający, jak i...

Czytaj więcej...

Jak bezpiecznie kupić dom? 5 punktów do sprawdzenia. - PrzegladDomu.pl

Jak bezpiecznie kupić dom? 5 punktów do sprawdzenia.

Kupno domu to jedno z najważniejszych przedsięwzięć w życiu, wymagające nie tylko znacznych nakładów finansowych, ale także dokładności, rozwagi i rzetelnego przygotowania. Proces...

Czytaj więcej...

Ubezpieczenie domu w budowie. Na co uważać? - PrzegladDomu.pl

Ubezpieczenie domu w budowie. Na co uważać?

Czasem może się wydawać, że ubezpieczenie domu w budowie jest niepotrzebne – skoro dom się buduje, to po co?    Praktyka pokazuje, że także nieukończony dom może...

Czytaj więcej...

Jak uniknąć pułapki ubezpieczeniowej w kredycie hipotecznym? - PrzegladDomu.pl

Jak uniknąć pułapki ubezpieczeniowej w kredycie hipotecznym?

Ubezpiecznie domu w kredycie hipotecznym.   Czy wiesz, że brak ważnych przeglądów okresowych domu w kredycie hipotecznym może być powodem odmowy wypłaty odszkodowania a w...

Czytaj więcej...

Przyczyny pożarów domów jednorodzinnych - PrzegladDomu.pl

Przyczyny pożarów domów jednorodzinnych

Przyczyny pożarów stanowią zagadnienie o ogromnym znaczeniu zarówno społecznym, jak i ekonomicznym. Według danych Państwowej Straży Pożarnej, jedne z najczęstszych przyczyn...

Czytaj więcej...

14 obowiązków właściciela domu jednorodzinnego w 2025 roku - PrzegladDomu.pl

14 obowiązków właściciela domu jednorodzinnego w 2025 roku

Obowiązki właściciela domu jednorodzinnego można podzielić na kilka kategorii, takie jak obowiązki związane z okresowymi kontrolami, konserwacją i użytkowaniem domu oraz urządzeń,...

Czytaj więcej...

 

 

Zapytaj o przegląd

 

Jeśli szukasz przeglądu, wypełnij formularz i zamów przegląd okresowy domu!
- przegląd instalacji elektrycznej
- przegląd kominiarski
- przegląd instalacji gazowej
- przegląd budowlany

 

+ ZAMÓW PRZEGLĄD